不看信用評分，你的手機(jī)決定你可以獲得多少貸款

作者：羅瑞垚 志象網(wǎng)

“信用數(shù)據(jù)評估的是用戶的過去。如果他將來能夠償還這筆錢，那么我們就借錢給他。”

在孟買的Kotak Mahindra銀行工作了十年后，Ketan Patel加入借貸平臺CASHe，司職首席執(zhí)行官。

自成立以來，CASHe已經(jīng)給超過25萬的用戶發(fā)放借款120億盧比，上一財年共發(fā)放50.8億盧比，而本財年的目標(biāo)則是100億盧比。

Ketan認(rèn)為，與借貸領(lǐng)域的潛在市場相比，現(xiàn)有借貸平臺所覆蓋的空間仍然是冰山一角，對于CASHe來說，發(fā)展的空間仍然非常巨大。

目前，CASHe主要面向的是有固定收入的年輕人，他們年收入約為20萬盧比，年齡在24至30歲之間。憑借獨特的“社交貸款指數(shù)”（Social Loan Quotient）體系，CASHe即將把目標(biāo)人群從領(lǐng)取固定薪資的有薪一族擴(kuò)大到自由職業(yè)者和小商戶。

在接受志象網(wǎng)（The Passage）的專訪時，Ketan詳細(xì)解答了CASHe的“社交貸款指數(shù)”體系，如何用手機(jī)中的數(shù)據(jù)評估信用指數(shù)，印度年青一代的消費(fèi)方式，以及公司下一階段的計劃。

CASHe首席執(zhí)行官Ketan Patel

志象網(wǎng)：CASHe是如何做到快速增長的？

Ketan Patel：我們所針對的市場，是過去傳統(tǒng)上沒人愿意去提供貸款的領(lǐng)域，該領(lǐng)域本身還很年輕。與這一細(xì)分市場中的機(jī)會相比，我們的規(guī)模還很小。

在產(chǎn)品上，我們將用戶界面設(shè)計得盡可能簡單、決策速度盡可能快，讓從我們這里借錢的人，把產(chǎn)品推薦他們的朋友和熟人。我們希望產(chǎn)品盡可能簡單和快速，這幫助了我們增長。在CASHe，整個用戶體驗是無縫的，全過程都在APP內(nèi)部。最快的時候，我們在45分鐘內(nèi)發(fā)放了貸款。

我們有一個非常強(qiáng)有力的推薦計劃，我們鼓勵現(xiàn)有用戶將他們的朋友推薦給我們。目前，我們有30％的新客戶來自用戶推薦。

志象網(wǎng)：CASHe看到的借貸領(lǐng)域最獨特的機(jī)會在哪里？

Ketan Patel：我們意識到，大多數(shù)借貸平臺都在參考信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，來決定如何發(fā)放貸款。我們認(rèn)為，這些信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)不是決定借錢給誰的正確指標(biāo)，因為它的數(shù)據(jù)實際上是一種診斷，是根據(jù)一個人的過去所得出的。

過去可能不是判斷一個人的正確方法。一個人過去可能犯過錯誤，但我們要看的是將來。我們關(guān)注的是這個人現(xiàn)在的樣子，如果他將來能夠償還這筆錢，那么我們就借錢給他。

志象網(wǎng)：那么CASHe是如何評估用戶的信用度的？

Ketan Patel：我們有兩種算法。一種是社交貸款指數(shù)（Social Loan Quotient，SLQ），它參考的是用戶的手機(jī)數(shù)據(jù)和社交行為，來給他打出信貸得分。

另一個是度量，將用戶的財務(wù)參數(shù)（比如工資）與他申請的貸款規(guī)模、貸款期限相對比，然后根據(jù)這一度量和SLQ中獲得的分?jǐn)?shù)，來為他提供貸款。

CASHe團(tuán)隊

志象網(wǎng)：人工智能在SLQ中如何發(fā)揮作用？

Ketan Patel：人工智能是守門人的角色，現(xiàn)在我們50％的拒貸都是由人工智能來完成。整個SLQ都是我們內(nèi)部的數(shù)據(jù)工程師所創(chuàng)建的。我們的技術(shù)團(tuán)隊有44人，還有6位數(shù)據(jù)工程師。

使用了人工智能，我的不良貸款率已經(jīng)下降到了一年前的三分之一。只要不良率持續(xù)下降，我們就知道人工智能在起作用，因為它可以預(yù)測行為。

社會貸款指數(shù)或社交行為因素，是我們認(rèn)為判斷一個人的最好工具。

我們在獲取到用戶的數(shù)據(jù)后，會把他歸類到某一社區(qū)，里面都是有相似特征的用戶。目前，我們有90個社區(qū)。然后，我們會查看該社區(qū)的表現(xiàn)，如果社區(qū)表現(xiàn)良好，用戶將獲得更高的分?jǐn)?shù)。如果社區(qū)表現(xiàn)不佳，用戶的得分也會比較低。如果用戶的分?jǐn)?shù)不夠高，我們將不會為他提供貸款。

目前，我們的批準(zhǔn)率8%（基數(shù)為下載了APP的人數(shù)）。

志象網(wǎng)：如果你們使用的是SLQ來評估用戶的信用，那為什么只面向有固定收入的人？

Ketan Patel：對于SLQ或任何有效運(yùn)行的算法，數(shù)據(jù)都是必須的。對我們來說，薪水是一個比較容易計算的數(shù)據(jù)，因為他每月的收入都是固定的。因此，我們剛開始時使用了它作為參考。但是很快，我們將給自由職業(yè)者和個體戶提供貸款，因為我們積累了更多數(shù)據(jù)。

志象網(wǎng)：你們是否使用CIBIL（印度信用機(jī)構(gòu)）的得分？從哪里獲得用戶的信用數(shù)據(jù)？

Ketan Patel：我們不考慮CIBIL分?jǐn)?shù)。

用戶的手機(jī)可以提供大量數(shù)據(jù)：用戶都使用什么樣的APP，這是這是他的常用手機(jī)，會不會用這個手機(jī)撥打和接聽電話，是否使用這個號碼來接收短信，以及他的坐標(biāo)數(shù)據(jù)等。

假設(shè)有人說，他在孟買的一個地方工作，住在孟買的另一個地方，但是他的坐標(biāo)記錄顯示，他在過去一個月中從未去過這兩個地方，這意味著他可能存在著欺詐風(fēng)險。

志象網(wǎng)：那你們會閱讀手機(jī)上的內(nèi)容嗎？

Ketan Patel：不，我們不會，我們只手機(jī)數(shù)據(jù)。我們不閱讀用戶的短信，也不想閱讀它，這對我們沒有任何意義。但是我們會看一下短信的數(shù)量，這個數(shù)字更為重要，因為它可以顯示，這是否是用戶的主要手機(jī)，或者他有沒有清空手機(jī)。

志象網(wǎng)：CASHe會不會評估社交媒體的數(shù)據(jù)？

Ketan Patel：我們會查看用戶是否在使用Facebook、LinkedIn等。但我們不會去讀取他的好友，也無所謂他是否有好友。但是我們會去查看他的賬號使用了多久。因為，如果有人在申請貸款的前一天創(chuàng)建了賬號，那對我們來說是一個危險信號。

志象網(wǎng)：你們提供的貸款都有哪些類別？

Ketan Patel：產(chǎn)品的貸款期限從61天到一年不等。對于一年的貸款，貸款的最大金額是他工資的四倍；180天的貸款，限額則是薪水的兩倍，以此類推。

總的來說，貸款的金額在5000盧比到20萬盧比之間，平均金額是4萬盧比。目前，我們的每個貸款周期的違約率為1％。

志象網(wǎng)：你們最近有沒有在研發(fā)新功能？

Ketan Patel：我們正在嘗試采用區(qū)塊鏈技術(shù)。我們啟動了一個“好友轉(zhuǎn)賬”的系統(tǒng)，該系統(tǒng)中的人可以使用代幣將錢轉(zhuǎn)給他的朋友，對方可以把它提現(xiàn)。這一功能正在測試中。

志象網(wǎng)：借貸領(lǐng)域是否會出現(xiàn)更為細(xì)化的監(jiān)管規(guī)定？

Ketan Patel：我認(rèn)為，很快政府就會推出關(guān)于數(shù)據(jù)使用和利率的法規(guī)。

我認(rèn)為，政府將不會允許公司收取超過信用卡透支費(fèi)用的利率，也就是大概每月3.25％，大約相當(dāng)于每年40％。

志象網(wǎng)：CASHe最近是否有籌資的打算？

Ketan Patel：我們正在籌集資金，希望籌集2000萬美元。去年11月，我們?nèi)〉昧耸罩�平衡。在第一季度，我們獲得了9000萬盧比的利潤。我認(rèn)為到今年年底，我們將獲得4億盧比的利潤。

我們將利用資金進(jìn)入自由職業(yè)者和個體戶的領(lǐng)域，全部用來借貸。我們目前沒有任何營銷費(fèi)用。我們獲得的客戶中有50％是自然用戶，另外50％來自渠道合作伙伴。很多貸款超市都是我的合作伙伴，他們將客戶推薦給我們。

因此，我們籌集的資金將全部用于貸款。

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